엄마 혼자 남는 노후 7년, 우리가 부부 연금만 믿으면 안 되는 이유

엄마 혼자 남는 노후 7년, 우리가 부부 연금만 믿으면 안 되는 이유

통계청 생명표 데이터를 보면 우리나라 여성의 기대수명은 85세를 훌쩍 넘긴 반면 남성은 80세 안팎이다. 대략 6년에서 7년 정도의 시차가 존재한다는 뜻이다. 보통 남편이 두세 살 연상인 집이 많으니 실제로는 8년에서 10년 가까이 어머니 혼자 살아가는 시간이 생긴다.

다들 노후 자금을 계산할 때 '부부 2인 기준 월 300만 원' 같은 숫자에만 집중하더라. 나도 예전엔 그렇게만 봤다. 그런데 가만히 뜯어보면 이건 부부가 동시에 같은 날 세상을 떠난다는 아주 비현실적인 가정을 깔고 있다.

 

막상 한 사람이 먼저 떠나고 나면 생활비가 정확히 절반으로 줄어들까?

절대 그렇지 않다. 밥 한 공기 덜 먹는다고 관리비가 반 토막 나는 것도 아니고, 난방비나 전깃세, 기본 주거비는 혼자 살아도 거의 그대로 나간다. 국민연금연구원 자료 등을 종합해 보면 1인 최소 노후 생활비는 2인 기준의 대략 60~70% 수준으로 잡아야 맞다.

국민연금 유족연금의 차가운 셈법

남편이 받던 국민연금이 월 150만 원이었다고 치자. 남편이 먼저 사망하면 아내는 그 연금을 고스란히 물려받지 못한다. 가입 기간에 따라 기본연금액의 40~60%만 유족연금으로 나온다. 대략 90만 원 남짓이다.

더 골치 아픈 건 아내 본인의 국민연금이 따로 있을 때다. 우리 법상 중복급여 조정 규칙이 있어서 '본인 연금 + 유족연금의 30%'를 받거나 '유족연금 100%' 중 하나만 골라야 한다. 열심히 맞벌이해서 각자 연금 부어놨더니 하나는 사실상 깎여 나가는 구조인 셈이다. 이 계산서를 처음 마주하면 누구나 당황할 수밖에 없다.

 

게다가 70대 후반, 80대로 넘어갈수록 돈이 드는 곳은 '먹고사는 비용'이 아니라 '돌봄과 병원비' 쪽으로 급격하게 쏠린다. 건강보험이 있어도 간병비나 비급여 치료비는 온전히 현금으로 버텨야 하는데, 혼자 남은 상태에서 목돈이 빠져나가기 시작하면 심리적인 공포가 상당하다.

주변을 봐도 그렇다. 남편 투병 생활로 모아둔 금융자산을 상당 부분 소진하고 나서, 정작 혼자 남은 어머니는 살던 집 한 채 붙들고 빠듯한 연금 몇십만 원으로 버티는 경우가 부지기수더라.

혼자 남는 시간을 버티게 만드는 최소한의 안전장치

그렇다면 지금 무엇을 손봐야 할까? 거창한 금융상품을 새로 가입하라는 얘기가 아니다. 기존 구조의 이름표를 다시 확인하는 일부터 해야 한다.

1. 주택연금은 반드시 '상속형(연속형)'으로 묶어두기
본인 명의 집으로 주택연금을 받다가 명의자인 배우자가 사망했을 때, 자녀들의 동의 문제로 연금이 중단되는 비극이 종종 발생한다. 가입할 때부터 배우자 자동승계가 가능하도록 사전 설정을 확인해둬야 한다. 집 한 채에서 나오는 종신 현금흐름만큼 확실한 울타리는 없다.

2. 아내 명의의 독립된 비과세·연금 파이프라인
유족연금 감액에 영향받지 않는 개인연금, IRP, 혹은 매달 배당이 나오는 자산을 소액이라도 어머니 명의로 분산해 놓는 편이 유리하다. 푼돈처럼 보여도 본인 통장으로 직접 꽂히는 30만~40만 원의 위력은 혼자 남았을 때 완전히 다르다.

 

노후 준비는 둘이서 사이좋게 여행 다니는 그림만으로 완성되지 않는다. 언젠가 홀로 남겨질 사람의 빈 식탁과 겨울 난방비를 미리 채워두는 것, 그것이 가장 현실적이고 따뜻한 자산관리의 마지막 퍼즐일지도 모른다.